Coordinare la casa e le risorse.

La fattibilità

Prima della casa, un quadro delle risorse.

Il budget comprende risparmi disponibili, importo da richiedere e costi dell’acquisto: imposte, notaio, mediazione ed eventuali lavori, oltre alle spese del finanziamento. La rata va rapportata a entrate, altri debiti e spese familiari, lasciando un margine per gli imprevisti.

La banca considera continuità e documentabilità dei redditi, impegni già assunti e capacità di rimborso nel tempo. Una simulazione o una predelibera reddituale sono punti di partenza: non sostituiscono le verifiche sull’immobile e la decisione finale.

Il confronto

Valutare le condizioni, oltre la rata.

Tasso fisso, variabile o misto incidono in modo diverso sulla prevedibilità dei pagamenti. Un tasso variabile può cambiare nel tempo; una durata maggiore può alleggerire la rata ma aumentare gli interessi complessivi.

Il PIES, il prospetto informativo personalizzato, consente di confrontare importo, durata, rate e condizioni. Il TAEG comprende interessi e costi rilevanti del credito, ma non tutte le spese dell’acquisto: quelle notarili, ad esempio, richiedono una valutazione distinta. Anche le polizze vanno esaminate distinguendo coperture richieste e facoltative.

Domanda e istruttoria

Preparare documenti completi e coerenti.

La domanda può essere presentata alla banca, anche tramite i suoi canali digitali, oppure con l’assistenza di un intermediario del credito abilitato. La banca verifica i documenti e le informazioni dichiarate, esamina i debiti in essere e consulta gli archivi creditizi pertinenti.

I SIC privati e la Centrale dei rischi della Banca d’Italia sono archivi distinti. La presenza di un rapporto di credito in un archivio non indica, da sola, un’irregolarità nei pagamenti.

L’immobile in garanzia

Una perizia da coordinare con le verifiche della casa.

Il tecnico incaricato dalla banca stima l’immobile offerto in garanzia. Se il valore riconosciuto è inferiore al prezzo concordato, l’importo finanziabile può ridursi e può essere necessario rivedere le risorse disponibili.

La perizia bancaria non sostituisce automaticamente tutti gli accertamenti urbanistici, catastali e notarili della compravendita. Organizziamo la documentazione disponibile e raccordiamo gli approfondimenti con i professionisti competenti.

La decisione della banca

Distinguere una valutazione preliminare dall’approvazione.

L’istruttoria può concludersi con un’accettazione, con condizioni da soddisfare o con un diniego. Importo, durata, garanzie richieste, validità della decisione e documenti ancora necessari devono essere verificati nelle comunicazioni della banca.

La consegna del PIES non equivale, da sola, a un’approvazione definitiva. Quando ricevi un’offerta vincolante, nel credito immobiliare ai consumatori hai un periodo di riflessione di almeno sette giorni: la banca resta vincolata e puoi accettare anche prima che il periodo termini.

Dalla proposta al rogito

Far coincidere gli impegni con la disponibilità del denaro.

Prima di sottoscrivere una proposta, occorre coordinare importo richiesto, tempi dell’istruttoria, caparra e data prevista per il rogito. Se l’acquisto dipende dal mutuo, la formulazione di un’eventuale condizione sospensiva richiede attenzione a importo, termine, esito e modalità di comunicazione.

Non esiste una durata unica garantita per ogni pratica: integrazioni documentali, perizia e verifiche possono modificare i tempi. Con banca e notaio vanno concordate anche le modalità di pagamento: l’erogazione può essere contestuale alla stipula oppure differita. L’approvazione del finanziamento non va confusa con l’effettiva disponibilità delle somme.

Il nostro compito è mantenere collegati documenti, interlocutori e scadenze della compravendita, affinché ogni passaggio sia affrontato con un quadro chiaro.